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老百姓關心的事: 存量浮動利率貸款定價基準轉換十問十答

發布時間:2020-02-05 09:11:58 打印 關閉 【字體: 視力保護色:
索 引 號: 000014349/2020-472349 信息分類: 州級政策解讀
發布機構: 生成日期: 2020-02-05
文  號: 是否有效:
名  稱: 老百姓關心的事: 存量浮動利率貸款定價基準轉換十問十答

老百姓關心的事:存量浮動利率貸款定.doc

一、什么貸款可以轉換?

1、聽說去年末央行發了一個公告,說要把存量浮動利率貸款定價基準轉換成貸款市場報價利率(LPR),什么是存量浮動利率貸款?

是的,根據2019年中國人民銀行第30號公告規定,要同時滿足幾個要素。一是2020年1月1日前已經發放,或者已簽訂合同但未發放;二是參考的是貸款基準利率;三是浮動利率。不包括公積金個人住房貸款哦。利率水平不變的固定利率貸款等也不用轉換。

2、我的房貸是商貸和公積金的混合貸,這個算不算呢?

如果是混合貸的話,這次只轉商貸的部分,公積金貸款的部分仍然按原合同執行。

二、是否必須轉換?怎么轉換?

1、我的貸款是20年期的房貸,現在還剩10年,那要不要轉呢?

轉不轉充分尊重您自己的意見。您可以轉為LPR,也可以轉為固定利率。如果您選擇轉換為LPR,LPR的市場化程度更高,未來您的貸款利率會隨著市場利率變化。

2、我看最近LPR在下降,那如果我轉換后LPR又不下降了,100萬的貸款能少還多少利息呢?

轉換成LPR后,假設LPR再下降20個基點,也就是0.2個百分點,您的貸款還剩10年,剩余本金大概是61萬多,按等額本息方式還款,那您每個月就會少還60塊錢,1年有700多塊錢。LPR可以在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行官網查詢。

三、個人房貸定價基準怎么轉換成LPR?

1、如果我要轉成LPR,具體怎么轉?

您的貸款是商業性個人住房貸款,按照人民銀行公告要求,如果把定價基準轉換成LPR,您的貸款利率定價方式就會變成相應期限LPR加上一個固定的點差。

2、LPR期限我知道,人民銀行的公告里有的,有1年期和5年期以上兩個期限。那我的貸款應該選擇哪個期限呢?

LPR參考期限品種無需選擇,依據原合同的借款期限確定,您這種情況應該參考5年期以上LPR定價。

3、那我的房貸是貸款基準利率打9折的,能不能直接轉成5年期以上LPR打9折呢?

不能,轉換成LPR之后,定價方式將改為加減點,而不再采用上下浮動的方式。而且,與之前浮動倍數類似的是,加減點的點差一旦確定,就保持不變了。

四、怎么確定加點點差?

1、聽起來還挺復雜的,定價方式都變了,那我怎么知道我轉變是不是虧了?

這個您放心,人民銀行的公告里明確規定了,房貸合同利率在轉換時點是保持不變的。比如,您的利率是打9折,現在執行的利率水平就是4.9%*0.9=4.41%,轉換時點,應該按照這個執行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值,也就是(4.41%-4.8%)來確定加點點差,所以您的點差就是減39個基點,這個點差在合同剩余期限內是固定不變的。根據這個計算,您的貸款利率在轉換后到下一個重定價日之前,還是保持4.41%(4.8%-0.39%)不變。

2、那以后呢?

到了轉換后的第一個重定價日,就會根據當時最新的5年期以上LPR減39個基點,計算確定下一個重定價周期的執行利率。再往后都以此類推。如果您轉完以后,2020年LPR下降了,2021年您就可以減少利息支出了。

五、個人房貸的重定價周期怎么確定?

1、我以前的房貸是每年1月1日重新定價,但LPR是每月發布的,我想及時享受LPR下降的紅利,能不能給我安排一下,改成每月1日重新定價呢?

轉換時可以重新約定重定價周期和重定價日,但商業性個人住房貸款重新約定后的重定價周期最短為一年哦,也可以改為2年、3年甚至更長,不能每月重新定價。

六、怎么轉換成固定利率?

1、聽說除了轉為參考LPR定價之外,還可以轉成固定利率?

是的,轉為固定利率的話,個人房貸也是保證轉換時點利率水平不變的,像您這筆貸款,就轉為固定利率4.41%執行至合同到期了。

七、轉換成LPR還是固定利率更好?

1、那到底轉成什么比較合算呢?

這個不好說呢。如果您認為以后LPR會降,那轉換成以LPR為基準加點形式可能更為有利哦。

八、什么時候轉換?

1、明白了,那我現在就想轉,早轉早受益,可以嗎?

轉換工作自2020年3月1日起正式開始,在這之前銀行還需要進行系統改造、人員培訓等一系列準備工作,請您不要著急。

2、可是萬一這個期間LPR下降了,會不會影響我的貸款利率水平呢?

不會的,個人房貸轉換時統一用2019年12月發布的LPR作為基準,所有客戶在2020年3-8月期間的任何時點轉換,同一筆貸款的點差都是一樣的,可以保證大家都公平哦。所以,您不用擔心。

九、怎么通知和辦理?

1、那到時候銀行怎么通知我呢?

銀行會通過官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話等多種方式通知您進行轉換的,請您保持聯系暢通。

2、那我是不是必須去一趟銀行呢?

轉換不用重簽合同,只需要修訂利率條款。銀行會在保護您利益的前提下,通過多種方式完成轉換,最簡單易行的方式是通過電子銀行、手機銀行等,這樣您就不用去銀行,到時候在手機上確認一下就可以了。或者您也可以到銀行柜臺辦理。具體方式銀行也會通知您。

十、除個人房貸外的其他貸款客戶怎么轉換?

1、那是不是也跟剛才的個人房貸一樣,利率水平不變、固定參照2019年12月LPR、重定價周期最短一年呢?

不是的,對于企業貸款、個人消費貸款等存量浮動利率貸款,您可以找銀行的客戶經理協商具體的轉換條款。

中國人民銀行黔南州中心支行

2020年2月3日

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